Osoby zaciągające kredyt hipoteczny wiążą się z nim zwykle na kilkadziesiąt lat. Ogromne sumy pozyskiwane od banków pozwalają na realizację marzeń o własnym domu czy mieszkaniu. Przed rozpoczęciem procesu kredytowego warto zapoznać się z przewidywanymi ratami i ważnymi informacjami na temat pożyczki.
Cechy charakterystyczne kredytu hipotecznego
Kredyt hipoteczny różni się od gotówkowego tym, że pozyskane środki można przeznaczyć tylko na jeden, zadeklarowany w banku cel. Musi on być związany z nieruchomością z rynku pierwotnego lub wtórnego. Pieniądze wydaje się wtedy na zakup, remont lub budowę. W każdym przypadku klienta obowiązują odmienne formalności i musi doręczyć instytucji zupełnie inne dokumenty.
Poza tym kredyt hipoteczny cechuje się tym, że dopóki nie spłaci się rat, nie jest się w pełni właścicielem danego domu czy mieszkania. Staje się nim bank, który ma prawo przejąć nieruchomość, gdy kredytobiorca przestanie wywiązywać się z umowy. Takie pożyczki opiewają zwykle na setki tysięcy złotych, więc rozkłada się je nawet na 30 lat.
Obliczanie rat kredytu hipotecznego
Aby sprawdzić, jakie mogą być koszty miesięczne pożyczki, warto włączyć kalkulator rat kredytu hipotecznego na stronie Bankier.pl. Po wprowadzeniu pożądanej kwoty oraz preferowanego okresu spłaty system wylicza, jaka będzie wysokość raty zobowiązania. Uwzględnia automatyczny poziom RRSO, ale można wprowadzić własne dane szczegółowe jak:
- rodzaj i wysokość prowizji,
- oprocentowanie,
- typ rat.
Po wpisaniu tych informacji do systemu Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania od razu się aktualizuje. Wystarczy kliknąć „Oblicz”, aby uzyskać wyniki pełne szczegółowych danych. W efekcie działania kalkulatora na stronie pojawiają się proponowane przez różne banki oferty z uwzględnieniem ich najważniejszych parametrów.
Tuż pod nimi widnieje wykres prezentujący na słupku stosunek odsetek do prowizji i kwoty pożyczki. To najlepiej pokazuje, jaką część kwoty uiszczanej do banku stanowią pieniądze przeznaczane rzeczywiście na zakup czy budowę nieruchomości.
Korzystanie z kalkulatora ratalnego przydaje się nie tylko w przygotowaniu się na wizytę w banku. Warto korzystać z niego na długo przed podjęciem decyzji o kredycie, aby jak najlepiej się do niego przygotować. Wcześniej wykonane obliczenia to szansa na oszacowanie np. jaki wkład własny będzie potrzebny do realizacji swojego marzenia.
Jakie korzyści niesie kredyt hipoteczny
Kredyt hipoteczny otwiera drzwi do zakupów, które nie byłyby wykonalne bez niego. Ogromna liczba osób decydujących się na kupno domu czy mieszkania nie byłaby w stanie zrobić tego bez pożyczki. Usługa ta pozwala ludziom tworzyć swoje miejsce na świecie.
Kredyt hipoteczny rozkłada się nawet na 30 lat, więc nie trzeba się martwić, że ogromne kwoty należy szybko spłacić. Rachunki dopasowuje się do możliwości nabywcy, aby był on w stanie komfortowo odkładać środki na ratę z comiesięcznych dochodów.
Polacy są przyzwyczajeni do własności w kwestiach nieruchomości, dlatego kredyty hipoteczne wydają się tak popularne. Niektórzy decydują się również na zakup mieszkań inwestycyjnych, czyli do wynajmowania innym. Sprawdza się to szczególnie w dużych miastach, do których często przyjeżdżają studenci poszukujący lokum.
Własne lokum daje poczucie stabilności i pozwala nie martwić się o przyszłość. Stanowi też inwestycję w kwestii potomstwa, ponieważ kiedyś dane mieszkanie może zostać przypisane dzieciom.
Wady kredytu hipotecznego
Choć taka pożyczka niesie ze sobą mnóstwo zalet, to trzeba zdawać sobie sprawę z wad tego rozwiązania. Zaliczają się do nich przede wszystkim ogromne koszty, jakie trzeba ponieść w ramach świadczenia. Odsetki zwykle są wyższe niż sama kwota kredytu, więc bardzo dużo pieniędzy należy przekazać bankowi.
Mimo że rozłożenie rat na długi czas jest wygodne, to jednak stanowi długotrwałe zobowiązanie. Kredyt może bardzo obciążyć finansowo w przyszłości np. gdy wydatki na inne cele się zwiększą lub raty wzrosną. Nieprzewidywalność zmian stóp procentowych to kolejny aspekt, jaki trzeba mieć na względzie.
Posiadanie własnego mieszkania czy domu to nie tylko radość, ale i sporo obowiązków. Gdy wynajmuje się mieszkanie od kogoś, zwykle właściciel odpowiada za większe naprawy sprzętów czy remonty. W przypadku swojej nieruchomości trzeba mieć na uwadze konieczność samodzielnego dbania o wszelkie aspekty wyposażenia czy opłacania ubezpieczenia.
Ile się czeka na kredyt hipoteczny?
Na kredyt hipoteczny czeka się dłużej niż na wiele innych usług bankowych. Placówka ma 21 dni kalendarzowych na rozpatrzenie wniosku od momentu złożenia przez klienta wszystkich wymaganych dokumentów. Czas liczy się zatem od chwili przyniesienia ostatniego brakującego elementu formalności.
Długi czas oczekiwania wynika z tego, że pracownicy muszą bardzo skrupulatnie przeanalizować wszystkie dokumenty. Hipoteka to spore przedsięwzięcie nie tylko dla klienta, ale i dla instytucji finansowej.
Czy trudno dostać kredyt hipoteczny?
Decyzja o przyznaniu lub nieprzyznaniu kredytu hipotecznego leży po stronie banku. Nie da się jednoznacznie odpowiedzieć na pytanie, czy pożyczka jest trudna w pozyskaniu. Pozytywne rozpatrzenie wniosku ma miejsce wtedy, kiedy klient wykazuje zdolność kredytową oczekiwaną przez placówkę.
Pracownicy banku oceniają zdolność klienta do spłaty zobowiązania na podstawie przedstawionych przez niego dokumentów, w tym m.in. umowy o pracę czy zaświadczeń o otrzymywanym wynagrodzeniu. W ostatnich latach obserwuje się zjawisko rzadszego przyznawania hipotek ze względu na to, że mocno wzrosły ceny nieruchomości i materiałów budowlanych.
Konsumenci oczekują większych pożyczek, niż miałoby to miejsce jeszcze kilka lat temu. Nie we wszystkich branżach wzrosty cen w sklepach i na rynku mieszkań idą w parze z rosnącymi wypłatami pracowników. Dlatego w ostatnim czasie nieco trudniej pozyskać pożądane świadczenia. Warto jednak próbować oraz wspomagać się najwyższym możliwym wkładem własnym w inwestycję.